銀行卡加芯記

         一條略顯神秘的生產(chǎn)線(xiàn)，隱喻著(zhù)一個(gè)龐大的變局。

        北京西北郊永豐產(chǎn)業(yè)園，大唐微電子技術(shù)有限公司所在園區里一棟新樓拔地而起，除了普通的辦公設施，就是一個(gè)總面積超過(guò)8000平米的銀行卡車(chē)間。

        “按照計劃，這條二期生產(chǎn)線(xiàn)今年年底就可以投入運行。到明年完全投產(chǎn)后，銀行芯片卡年產(chǎn)能將達到1億到2億張。”大唐微電子銀行卡項目總監胡勁楊日前接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，這個(gè)新車(chē)間即將部署的生產(chǎn)設施與一期辦公樓中的一條小型生產(chǎn)線(xiàn)一起，將組成我國首個(gè)全產(chǎn)業(yè)鏈高安全銀行芯片卡(又稱(chēng)銀行IC卡)生產(chǎn)線(xiàn)。

        “目前歐洲、東南亞等國外的銀行卡已全面向更高安全技術(shù)含量的芯片卡遷移，而我國龐大的銀行卡市場(chǎng)基本上還是磁條卡，但國內銀行卡遷移也正在加速。”胡勁楊表示。

        截至今年9月的最新數據顯示，我國銀行卡持有總量已經(jīng)達到19億張，按照每張卡片10元成本計算，僅換卡市場(chǎng)容量就高達190億元，而其帶動(dòng)的產(chǎn)業(yè)鏈市場(chǎng)將達千億元以上。 

        更加重要的是，IC卡遷移工作所引爆的創(chuàng )新支付與便利支付，尤其令人期待。

        磁條卡遷移路徑

        銀行卡從磁條卡向IC卡遷移已經(jīng)刻不容緩。胡勁楊向記者表示，歐美、東南亞等地區的銀行卡已大多完成了遷移，在全球經(jīng)濟一體化的格局下，我國的銀行卡產(chǎn)業(yè)也需要盡快進(jìn)行銀行卡向芯片IC技術(shù)的遷移。

        胡勁楊以馬來(lái)西亞為例說(shuō)，馬來(lái)西亞在上個(gè)世紀末曾經(jīng)飽受銀行卡犯罪集團的危害，銀行卡偽造欺詐現象極其嚴重。從本世紀初開(kāi)始，馬來(lái)西亞實(shí)施了銀行卡EMV遷移改造，成為全球首個(gè)全部完成銀行卡向芯片卡遷移的國家。遷移完成后，其國內的銀行卡詐騙下降了96%。

        所謂EMV遷移，是指把原來(lái)基于磁條的銀行卡按照EMV規范升級成基于芯片的智能IC卡。EMV規范是由Mastercard、Visa等國際信用卡組織聯(lián)合制定的芯片技術(shù)銀行卡支付標準，其目的是為金融IC卡、終端、支付系統以及金融機構建立一個(gè)統一的標準平臺。
       歐洲是智能卡技術(shù)的發(fā)祥地，以法國、德國等為代表的歐洲各國都已實(shí)施了銀行卡EMV遷移。目前這些歐洲國家中銀行芯片卡已經(jīng)成為主流。

        在今年9月的中國國際金融展上，中科院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平表示，隨著(zhù)國內銀行卡在國際上擴大使用的趨勢，其面臨的犯罪、侵害可能也越來(lái)越高，程度越來(lái)越重。 

        另外，無(wú)處不在的互聯(lián)網(wǎng)信息泄露讓黑客可以打包銷(xiāo)售計算機網(wǎng)銀用戶(hù)的數據，這些數據被國外犯罪分子購買(mǎi)后進(jìn)行磁條卡克隆工作，由于購買(mǎi)成本低廉，只要有少量的卡能夠復制成功，犯罪分子即可獲得收益。

        由于IC卡存儲量大，加密和認證技術(shù)完善，不易仿造，向IC卡平臺轉移就成為了防止銀行卡犯罪的一個(gè)必要手段。

        除防范偽卡欺詐風(fēng)險外，基于芯片技術(shù)的銀行IC卡產(chǎn)品還可以方便地支持銀行卡進(jìn)入公交、便利超市、快餐業(yè)等小額支付領(lǐng)域和快速支付領(lǐng)域，并使銀行卡擺脫外形限制，實(shí)現手機支付等便利功能。

        千億元市場(chǎng)發(fā)酵

        在國內，銀行卡向芯片IC技術(shù)遷移的工作已運籌多年。早在1998年，中國人民銀行就推出了《中國金融集成電路(IC)卡規范v1.0》，基于這一標準的金融IC卡可以實(shí)現電子存折和電子錢(qián)包功能的電子支付。該標準推出后，人民銀行即組織在北京、上海、長(cháng)沙進(jìn)行了異地跨行的試驗，并在技術(shù)上獲得了成功。

        但由于歷史原因，該規范在我國的銀行卡行業(yè)并未獲得廣泛應用，盡管其成為了一個(gè)里程碑式的規范，在我國多個(gè)行業(yè)的金卡工程及信息化建設上都發(fā)揮了深遠的影響，包括加油卡、社?？?、駕駛員管理卡、校園卡、交通卡等眾多行業(yè)信息化建設中，都參考、借鑒了這本規范。 

        2005年，根據國外EMV遷移的進(jìn)行，中國人民銀行又適時(shí)頒布了基于EMV2000標準的《中國金融集成電路(IC)卡規范v2.0》(PBOC2.0)，亦即“中國EMV標準”，其不僅適用于國內有關(guān)銀行和金融機構，也可在全球適用；同時(shí)，考慮到國內的特殊要求，新規范在受理、身份認證等方面又擁有自己的特色。這一標準的頒布為我國開(kāi)展銀行卡芯片化遷移確立了規范框架。

        國家金卡工程協(xié)調領(lǐng)導小組辦公室在2008年發(fā)布了《國家金卡工程全國IC卡應用(2008-2013年)發(fā)展規劃》，提出“加快銀行卡芯片化進(jìn)程，促進(jìn)銀行IC卡與行業(yè)性IC卡應用的結合與共同發(fā)展”。

        今年初，中國銀聯(lián)把銀聯(lián)標識卡生產(chǎn)企業(yè)資質(zhì)由之前的“磁條卡封裝”和“磁條卡信息個(gè)人化”兩種擴充到了四種，即增加了“IC芯片信息個(gè)人化”資質(zhì)和“集成電路(IC)卡片封裝”資質(zhì)。

        今年6月，中國銀聯(lián)產(chǎn)品創(chuàng )新部副總經(jīng)理徐晉耀更是表示，中國銀聯(lián)將在5年內推行2000萬(wàn)張符合PBOC2.0標準的IC銀行卡。

        目標的制定成為了銀行卡遷移加速的一個(gè)信號。10月21日，胡勁楊再次接受記者采訪(fǎng)時(shí)認為，這是中國銀聯(lián)制定的一個(gè)較為保守的目標，“根據現在設備改造、銀行卡推行的情況，這一市場(chǎng)的發(fā)展可能更為迅速”。

        由于銀聯(lián)和人民銀行遵循“先標準、后試點(diǎn)，先收單、后發(fā)卡，先外卡、后內卡，先貸記、后借記”的原則。在制定標準之后，首先進(jìn)行的是ATM機的改造工作，保證國外的IC銀行卡在國內可以使用。

        按照人民銀行和銀聯(lián)的要求，新購買(mǎi)的POS、ATM等設備將支持銀行IC卡。截至2009年6月底已經(jīng)有的200萬(wàn)臺POS機和18萬(wàn)臺ATM終端，并不需要全部重新購買(mǎi)，而是逐步加裝IC卡讀卡設備。 

        此后，按照“先貸記，后借記”的原則，將優(yōu)先從信用卡推行IC卡。

        據記者從相關(guān)業(yè)內人士處了解，國內金融IC卡的制造成本在10元左右，按照19億張磁條卡計算，銀行卡遷移費用達到190億元。根據MasterCard的估算，EMV遷移成本80%在后臺升級改造和用戶(hù)培訓上，IC卡和POS終端的改造只占20%。按此預測，國內整體EMV遷移成本可能高達1279億元。

        國際認證焦慮

        如何分配這塊蛋糕，成為了國內該產(chǎn)業(yè)鏈上相關(guān)企業(yè)的當務(wù)之急。

        然而，據記者了解，由于EMV有了成熟的芯片制造規范，而國內的芯片廠(chǎng)商還無(wú)一通過(guò)該規范認證，這意味著(zhù)不僅國外的銀行無(wú)法使用國內自主研發(fā)的芯片，連國內的銀行由于考慮到與國際標準兼容問(wèn)題，也必須選用國外芯片。

        實(shí)際上，除了國內部分ATM設備已經(jīng)支持國外的EMV卡之外，國內動(dòng)手較早的銀行也迫不及待地開(kāi)始了試驗，推出了IC卡產(chǎn)品。中國工商銀行[5.06 2.22%]已經(jīng)率先推出了IC卡芯片的牡丹加油卡，至今已經(jīng)推出了300萬(wàn)張以上。 

        然而，雖然國內制造IC企業(yè)已經(jīng)很多，生產(chǎn)能力已經(jīng)過(guò)剩，但在最核心的芯片技術(shù)上，許多還是采用國外的產(chǎn)品，而對于銀行卡等高安全領(lǐng)域則幾乎全部來(lái)自國外。隨著(zhù)市場(chǎng)的放大，需求和生產(chǎn)不匹配的狀況將越來(lái)越嚴重。

        主導產(chǎn)業(yè)鏈的EMV組織已經(jīng)有了成熟的認證體系，這種認證除了要求檢測產(chǎn)品之外，還包括了生產(chǎn)過(guò)程的認證。國內雖然有了針對于產(chǎn)品的PBOC2.0標準，但在生產(chǎn)流程上還缺乏必要的認證標準。

        大唐微電子于今年8月已正式成為首家獲得銀聯(lián)標識卡“IC芯片信息個(gè)人化”資質(zhì)的企業(yè)，并且是首批獲得“集成電路(IC)卡片封裝”資質(zhì)的企業(yè)之一。然而它的最終目標是國際認證。

        “銀行卡市場(chǎng)的特殊性，決定了我們在安全技術(shù)上必須達到國際水準。”胡勁楊表示。他進(jìn)一步透露，大唐微電子一直在進(jìn)行EMV芯片安全國際認證工作，這一工作已經(jīng)悄然開(kāi)展了三年多。